こちらのブログでは節約や貯蓄、資産運用についての記事を中心に書いていますが、貯蓄や資産運用は少なくても家計が黒字でないとむずかしいですよね。
中には「毎月の家計が自転車操業で貯金どころではない」「今すぐお金が欲しい」と焦っている人もいると思います。
ですが、「今すぐ何とかしたい！」というときこそ焦りは禁物。
焦るとますます悪循環に陥る可能性があるため、落ち着いて原因と解決策を考えましょう。
お金のみらいマップ
なら、お金のプロにオンラインで家計や資産運用についてアドバイスをもらえますよ。
商品を持たない中立的なFPに相談できるので安心ですね。
忙しくてなかなか家計の見直しができない方でもLINEでかんたんに申し込めるからおすすめ。
ぜひお金のプロといっしょに高度なシミュレーションを使って家計の現状把握から家計管理をスタートさせましょう。
家計が自転車操業になっている原因を考えましょう
赤字家計で日々悩んでいると、落ち着いて家計の現状を把握する余裕はないですよね。
でも現状把握ができていないから赤字家計になってしまった、とも考えられます。
カードローンやクレジットカードのキャッシングから借り入れをしている場合
引用元：マネット
カードローンとクレジットカードのキャッシング機能はどうちがう？
- 貸し主はカード会社･銀行･消費者金融業者など
- 借り入れの限度額は数十万円～数百万円までと高額
- 借り入れ方法はATMや金融口座への振り込み
- 金利は1.5％～15％
- 毎月の支払日に決まった額が金融口座から引き落としされるリボ払いが適用
- クレジットカードに付いている借り入れサービス機能
- 借り入れの限度額は数十万円までが一般的で、カードローンと比べると少なめ
- 銀行やコンビニなどのATMで銀行のキャッシュカードと同じように利用できる
- 金利は15％～18％とカードローンより高めに設定されている
- 一括返済やリボ払いなど、カード会社によって返済方法が異なる
複数の会社から借り入れがある場合|おまとめローンを検討する
いくつもの会社から借り入れている場合、「おまとめローン」を利用すれば複数のローンを一本化することができます。
おまとめローン専用会社の中央リテール
なら、国家資格の「貸金業務取扱主任者」を保有している担当者が相談に応じてくれますよ。
- 複数あった支払日がひとつになり、自分で支払日を決めることができる。
- 上限金利が13％となるため、カードローンやクレジットカードのキャッシングの上限金利(15％～18％)より低めに設定されている。
- 相談窓口の担当者は、全員が国家資格である「貸金業務取扱主任者」の資格を持っている。
- おまとめローンはあくまでも今までの支払いを軽減するためのローンなので、借り入れをひとつにした後は追加で融資を受けることができません。
- 他の会社から新たに借り入れをしてしまうと、おまとめローンの意味がなくなってしまいます。
- 金利が低くなったからといって、返済期間を延ばすと結果的に支払う利息の額が増えることがあるため返済期間の設定に気をつけましょう。
- おまとめローンを借りるときに不動産を担保に入れてしまうと、万一債務整理をすることになった場合にマイホームを残せなくなります。
おまとめローンでも解決できない場合
借りたものを返すのが基本なので、借り入れをまとめて利息を減らすことで完済のめどが立つならベストです。
それでも返せそうにない場合、どうすればいいでしょう。
- 無利息や低金利で親や親族からお金を借り、借金を完済して貸し主に少しずつ返済していく。
- これ以上借り入れを重ねないためにも、弁護士や司法書士などの専門家に相談する。
いきなり法律事務所に相談するのに抵抗を感じる人は、日本法規情報の無料相談サポートをおすすめします。
日本法規情報では、借金問題や多重債務などお金のトラブルで悩んでいる人に無料で法律事務所を案内してくれますよ。
土日に対応して欲しい、女性スタッフがいいなどこちらの希望に合った専門家を選んでくれるから安心ですね。
借り入れはないけど家計が赤字の場合
借り入れがなくても毎月赤字で貯蓄を切り崩している人や、いつもギリギリでまったく貯金ができない人は家計のどこを見直せばいいのでしょうか。
借り入れはないけど家計が赤字の場合1：クレジットカードのリボ払いをしていませんか？
引用元：lapl(ラプル)
「毎月の支払額が一定だから」と、クレジットカードの支払いをリボ払いにしていませんか。
リボ払いに設定すると、どれだけクレジットカードでお買い物をしても毎月同じ額だけ支払えばいいため「サブスク感覚」で利用している人も多いのではないでしょうか。
- リボ払いは月々の返済額が少ないため、支払い期間が長期化する。
- 支払い期間が延びることで利息が増えるため、支払いの総額が雪だるま式に増えてしまう。
- 手元にお金がなくても大きな買い物ができるため、借金をしている自覚を持ちにくい。
リボ払いに関しては、国民生活センターのサイトも参考にしてください。
不明点があればカード会社に問い合わせましょう。
借り入れはないけど家計が赤字の場合2：収支のバランスを考えましょう
- 家計簿をつけて収支を把握する
- 節約をする
- 収入を増やす
まだ大手キャリアのスマホを使っている人は、格安スマホに乗り換えましょう。
格安スマホもたくさん種類がありますが、J:COM MOBILE
ならau回線とdocomo回線の2回線から選べますよ。
どちらの回線も日本全国をカバーしているので、どこにいても安心して使えますね。
借り入れはないけど家計が赤字の場合3：夫婦や家族で協力しましょう
家計管理に関して、夫婦や家族で協力できていますか。
多少収入が足りていなくても、家族の協力態勢が整っているだけできちんと家計が回ることもあります。
ぜひ夫婦や家族みんなでチーム一丸となって節約や家計管理にとり組みましょう。
今すぐお金が必要な場合はどうする？【3つの方法】
今すぐお金が欲しいからといって、安易にカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用することはやめましょう。
そもそも借り入れをしないと生活できない状況にある人が、借りたお金をかんたんに返すのはむずかしいはず。
今すぐお金が必要な場合1：国の公的な援助を受ける
- 総合支援資金＝生活支援金･一時生活再建費･住宅入居費
- 福祉資金＝緊急小口資金･福祉費(通院費や介護費用)
- 教育支援資金＝教育支援費(学費や授業料など)
- 不動産担保型生活資金＝不動産を所有している65歳以上の高齢者を対象とした貸付制度
生活福祉資金については全国社会福祉協議会のホームページも参考にしてください。
トップページの下の方にある「都道府県･指定都市社会福祉協議会ホームページへ移動する」をクリックすると、現住所を管轄している社会福祉協議会のホームページが表示されます。
国から受ける融資には税金が使われているため、審査が必要です。
最短でも1週間はかかるため即日借りられるわけではありません。
今すぐお金が必要な場合2：不要品を売る
使っていないバッグや着ていないお洋服など、クローゼットに眠っていませんか。
エコリングなら、ブランド品や貴金属だけでなく趣味で買ったものや日用品など幅広く買いとってもらえます。
無料宅配キットを申し込めば、買取り査定を希望する品物を詰めて発送するだけなのでとてもかんたん。
今すぐお金が必要な場合3：日払いの仕事を探す
元気で働ける状態であれば、日払いの仕事で稼ぐ方法もありますね。
さまざまな求人サイトがありますが、ラコットなら主要求人サイトのアルバイトが100万件以上掲載されています。
今すぐお金が欲しい人向けに、即金でもらえるお仕事も多数紹介されていますよ。
すぐにお金が欲しくてもやってはいけないこと
「今すぐにお金が欲しい」と思っても、まちがった方法でお金を得ることだけは避けましょう。
お金が欲しくてもやってはいけないこと1：違法な業者から借りる
法外な利息を請求してくる違法な業者からは絶対に借り入れをしないように気をつけてください。
すでに借り入れを重ねていて、カードローンなどの審査に通らなくなると「貸してくれるならどこでもいい」と思ってしまいがち。
たとえ法律を守ってお金を貸している業者であっても、決して利息は低くないですよね。
違法な業者であればなおさらです。
お金が欲しくてもやってはいけないこと2：ギャンブルや怪しい投資案件に手を出す
ギャンブルや一攫千金をねらった投資案件などでお金を得られるなら、世の中全員リッチになっているはず。
宝くじなども同じですね。
大事なお金を失うだけでなくさらに借り入れを重ねるという悪循環に陥る可能性が高いため、ギャンブルや詐欺案件には絶対に手を出さないように注意しましょう。
お金が欲しくてもやってはいけないこと3：クレジットカードの現金化
クレジットカードで買い物をし、買った品物を売ることで現金を得ることをクレジットカードの現金化といいます。
クレジットカードの現金化はカード会社の「規約」で禁止されているため、発覚したら利用停止や強制退会させられます。
お金が欲しくてもやってはいけないこと4：個人間で融資を受ける
SNSやネット上の掲示板などを通じて、個人間の融資を利用することは避けましょう。
個人だと思っていても、法外な高金利で貸し付ける違法業者であるパターンが大半です。
最後に：自転車操業家計を脱出するために～法律事務所での勤務経験から
以前法律事務所で働いていたとき、自己破産する人をたくさんみてきました。
弁護士の先生に「何があっても、借金だけはしてはいけないよ。」と強く言われたことを今でもはっきり覚えています。
自転車操業家計を脱出するために1：かんたんにお金を借りない
「自分が借金なんてするわけない」と思っていても住宅ローンや車のローン、奨学金だってぜんぶ借金ですよね。
たとえ一括払いができたとしても、クレジットカードでお買い物をするのも厳密にいえば借金をしているのと同じ。
住宅の購入や進学は人生を大きく左右するため、住宅ローンや奨学金は仕方がない面もあります。
ただ普通に日常生活を送っている中でも、わたしたちはかんたんに「お金を借りられる」状態にあることを忘れないようにしましょう。
自転車操業家計を脱出するために2：身の丈に合った生活を心がける
「お金が足りないのは収入が少ないから」と思い込んでいませんか。
もちろん収入の多い少ないも関係ないとは言い切れませんが、同じ収入でも黒字家計を維持している人だっていますよね。
- 節約をする
- ものを大切にする
- 他人の目を気にしない
- 健康を維持する
自転車操業家計を脱出するために3：どうにもならないこともある
自己破産やその他債務整理を申請する人の家計収支を見ると、明らかに食費が高すぎる人や使途不明金が多い人もいました。
一方でつつましい生活をしていても、いつの間にか自転車操業に陥っていてどうにもならなくて法律事務所を訪れる人もいたのです。
- 自分や家族の心身の健康状態
- 配偶者の借金
- 配偶者との関係性
真面目に生きていても、上に書いたような原因で生活が破綻することもありますよね。
「こんな人生を歩むとは思っていなかった」という出来事は誰にでも起こり得ます。
「いざというときにも困らないように稼ぐ力を身につけるべき」と言われても、持って生まれた能力や気質は人それぞれ。
そもそも努力できる環境すら得られない人もたくさんいるわけです。
「借りたものは返す」のが基本ですが、今の環境で最善を尽くしても脱却できない状態にあれば、専門家に相談して新たなスタートを切ることも考えましょう。
